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中國人民銀行副行長 郭樹清

（2003年12月9日）

同志們：

　　剛才，建設(shè)部汪光燾部長及發(fā)展和改革委員會姜偉新副主任、勞動和社會保障部王東進副部長，就貫徹《國務(wù)院辦公廳關(guān)于切實解決建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款問題的通知》精神，作了全面的安排和部署?，F(xiàn)在，我想從人民銀行系統(tǒng)如何配合有關(guān)部門開展這項工作的角度，談幾點意見：

　　首先，統(tǒng)一思想，提高認識

　　國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指出，解決建筑領(lǐng)域拖欠工程款問題，對維護農(nóng)民工合法權(quán)益，規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，保持社會穩(wěn)定十分重要。人民銀行各分支機構(gòu)一定要從實施“三個代表”的高度充分認識這項工作的重要性，克服與己無關(guān)的思想，各級政府統(tǒng)一部署下，全力協(xié)助有關(guān)部門，切實做好這項工作。

　　必須看到，拖欠工程款的問題與商業(yè)銀行的切身利益直接相關(guān)。在房地產(chǎn)企業(yè)的償債序列中，貸款銀行與應(yīng)收工程款的單位和個人處于同一層次，在實際處理時甚至低于后者。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)拖欠的工程款越多，貸款銀行收不回貸款的數(shù)量也就越多。按照國際慣例，拖欠的工程款和施工人員工資總要優(yōu)先于抵押債權(quán)受償。另一方面，建筑企業(yè)大量的資金來自銀行貸款，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)拖欠它們的工程款，就是間接地拖欠銀行的貸款。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當認識到，解決拖欠工程款問題是防范信貸風(fēng)險、保護自身利益的前提條件。這次，國務(wù)院高度重視拖欠工程款的問題，下大力氣動員各方面力量來規(guī)范市場秩序。商業(yè)銀行一定要珍惜這次機遇，如實反映有關(guān)問題，努力配合有關(guān)部門工作，從根本上消除信貸風(fēng)險隱患。

　　第二、抓住重點，做好三項工作

　　金融機構(gòu)要從自身實際出發(fā)，著重做好三個方面的工作。

　　（一）充分利用信貸登記咨詢系統(tǒng)，嚴格控制對有信用不良記錄的房地產(chǎn)開發(fā)公司的信貸支持。

　　征信是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，人民銀行正在認真貫徹十六屆三中全會精神，按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信貸征信體系。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作為全國企業(yè)和個人征信體系的基礎(chǔ)，是重要的信息源。1998年以來，人民銀行經(jīng)過五年的努力，已實現(xiàn)對企業(yè)信用貸款記錄的全國聯(lián)網(wǎng)，據(jù)統(tǒng)計，截至今年9月末，中國人民銀行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已錄入國內(nèi)與商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系的390多萬個企、事業(yè)借款人的基本信息和信貸信息，入庫的貸款余額達到13.3萬億元；占全部金融機構(gòu)貸款的85％以上。各金融機構(gòu)要與房地產(chǎn)主管部門保持密切合作，對房地產(chǎn)主管部門告知的有拖欠工程款問題的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)（包括其投資設(shè)立的項目開發(fā)公司），要及時將其拖欠情況錄入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的“大事記”欄目中，作為信用不良單位在銀行同業(yè)中予以警示。對已經(jīng)發(fā)生的銀行貸款，要密切關(guān)注，采取必要的信貸風(fēng)險防范措施。對新的貸款申請，要依法減少授信額度或者不提供授信。

　?。ǘ﹪栏褓J款審批條件，對自有資金不足的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)堅決不予貸款。

　　房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自有資金是指權(quán)益類資金，簡單的說，就是承擔投資風(fēng)險、分享投資利潤的風(fēng)險資本，而不是我們過去很長一段時間所說的自籌資金的概念。在市場配置資源的機制已經(jīng)基本形成的情況下，房地產(chǎn)投資大幅度增加表明這個行業(yè)的資本利潤率明顯高于社會平均利潤率。同樣規(guī)模的項目，同樣的經(jīng)營利潤，資本金投入少一半就意味著利潤率高一倍，但是銀行的風(fēng)險就增加了一倍甚至幾倍。因此，嚴格控制自有資金比例是控制房地產(chǎn)投資擴張速度，防止房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)泡沫的重要手段。

　　我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，社會資金十分充裕。應(yīng)當采取多種措施鼓勵房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展直接融資，擴大資本金的來源途徑。同時，要進一步建立起資本約束機制，這對各個行業(yè)的健康發(fā)展，尤其是房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展十分關(guān)鍵。如果銀行不能嚴格執(zhí)行最低自有資金比例的規(guī)定，信貸資金必然擠出風(fēng)險資本，造成投資無限制擴張，信貸無限制擴張。反映在一個項目上，可能是投資失敗導(dǎo)致拖欠工程款；反映在宏觀經(jīng)濟層面，就是產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫，最后留給銀行一堆“爛賬”。在這方面，我們已經(jīng)有過沉痛的教訓(xùn)。

　?。ㄈ┘訌姺康禺a(chǎn)開發(fā)項目貸款的統(tǒng)一管理，合理控制建筑安裝企業(yè)流動資金貸款。

　　這幾年，建筑安裝企業(yè)流動資金貸款一直保持較高的增長速度，今年10月末貸款余額為1125億元，比年初增長171億元。建筑行業(yè)是農(nóng)村富余勞動力向城市轉(zhuǎn)移的主要渠道，我國國情決定了建筑市場供求失衡的局面在短期內(nèi)還難以扭轉(zhuǎn)。在激烈的市場競爭環(huán)境下，建筑企業(yè)往往拿墊資作為市場競爭手段。一家這么做了，其他就得效仿。建筑安裝企業(yè)墊資漸漸地就成了一條市場潛規(guī)則。當建安企業(yè)墊資成為普遍現(xiàn)象時，拖欠工程款問題就更加嚴重了。

　　商業(yè)銀行如能適當控制建筑安裝企業(yè)的流動資金貸款，防止其向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)墊資，不僅有利于扭轉(zhuǎn)市場風(fēng)氣，幫助建安企業(yè)擺脫窘境，從源頭上解決拖欠工程款的問題，也同樣有利于商業(yè)銀行改進內(nèi)部管理，切實防范信貸風(fēng)險。這些年，商業(yè)銀行總行對房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款非常謹慎，實施了較嚴格的內(nèi)部授權(quán)、授信制度。在這種情況下，向建筑安裝企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，然后再以墊資的形式使資金流向房地產(chǎn)開發(fā)項目的做法，在很大程度上演變?yōu)榛鶎臃种刑颖苌霞壭惺跈?quán)管理，放松貸款審批條件的一種手段。商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度因此而流于形式，長此以往，勢必積聚金融風(fēng)險。

　　另一方面，貸款銀行應(yīng)當掌握房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金使用規(guī)律，嚴格按照項目進度發(fā)放貸款，跟蹤控制貸款用途，依據(jù)建筑合同和開發(fā)企業(yè)指令直接向建筑企業(yè)撥付工程款，從源頭上解決拖欠工程款的問題。

　　第三、認真組織實施，加強與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合

　　會后，人民銀行各分支機構(gòu)要通過適當?shù)姆绞剑皶r將此次會議精神傳達到轄內(nèi)所有的商業(yè)銀行，要與有關(guān)商業(yè)銀行的同志一道認真學(xué)習(xí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于切實解決建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款問題的通知》，吃準吃透文件精神，同時結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，研究制定具體的落實意見。

　　人民銀行各分支機構(gòu)要以這次工作為契機，進一步密切與有關(guān)部門的工作聯(lián)系，爭取形成制度化的溝通方式，定期相互通報信息，交換意見；要主動向有關(guān)部門介紹金融部門深化改革的基本思路、發(fā)展目標和已經(jīng)取得的成效；要將政府及有關(guān)部門制定的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)布的行業(yè)信息及時傳遞給有關(guān)商業(yè)銀行，使其能夠準確把握市場動態(tài)；要耐心做好有關(guān)方面的工作。

　　金融監(jiān)管體制改革后，進一步強化了中央銀行制定和實施貨幣政策的職能。但是，銀行監(jiān)管和貨幣政策的目標密不可分。人民銀行將進一步加強與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)與配合，對房地產(chǎn)行業(yè)和建筑業(yè)的信貸運行情況予以密切關(guān)注，認真防范房地產(chǎn)企業(yè)不良行為可能造成的銀行信貸風(fēng)險。